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长期连载自己原创作品《保险那些事儿》目前已

更新时间:2019-09-09

  事实上不是我没完没了,是平安福槽点太多,上一篇文章只是说了平安福的一个槽点,而这次,我想让你们对平安福有个全面的了解。

  但这并不是我怼平安福的全部原因,我怼平安福的另一个原因是平安福包括的人身保险险种比较全,主险是寿险,必选附加险是重疾险和意外险,可供选择的还有一系列险种:医疗险、防癌险、意外医疗险等等,是个人身险的大果篮。而我想通过对平安福的吐槽让你们明白人寿保险是怎么一回事。

  大家都知道平安福很贵,但不清楚平安福为什么这么贵。其实平安福的贵是有原因的,这要从96年的一款保险说起。

  96-99年,平安推出了一些高预定利率的保单,这些高预定利率的额保单平均利率在6.9%,这并不奇怪,因为当年银行的利率是12%,平安推出6.9%的保险也没什么不对。

  但平安忽略了两件事,一个是这个保险是长期险,另一个是6.9%是保底利率。香港正版挂牌彩图,也就是说在未来几十年的时间里,平安都要给这些保单6.9%的利率。在今天这个余额宝利率破4的年份,平安也得给。

  在平安推出这款保险后,银行利率开始下降,一直降到今天的3%。平安每年要支出数以亿计的钱来付利率。

  记得有一次保监会开会组织学习,平安老板马明哲去了,在会议上哭诉了一番,大意是日子快过不下去了,包袱太重了,再这么下去裤衩都要赔没了,非倒闭不可。保监会表示哭归哭,但这个包袱你还是得背。

  普通人日子过不下去了会铤而走险,普通公司日子过不下去了会倒闭,保险公司日子过不下去了会怎么样呢?会推出高价格低保障的产品填坑。

  所以,平安福贵是有理由的,因为价格高的部分都被拿去填窟窿了。你现在多交的保费,都是当年平安精算师脑子里进的水。

  这就是平安福贵的原因之一,用专业术语就是为了弥补另一个产品的利差损失。话是这个话,理儿却不是这个理儿,话说你平安当年决策失误惹下的货,为什么让现在的客户背锅?

  其实不但客户不懂,大部分平安代理人也不懂,更有很多平安代理人其实连合同都没看过,背几天话术就去卖平安福了,最后他们为了业绩会自己购买平安福。说白了就是代理人骗起人来连自己都骗。

  平安福贵的另一个原因是平安太大了。有个名人说过这样一句话:“大有大的难处。”

  人大了会有成长的烦恼,公司大了管理费用就高,平安那么多分公司,那么多内勤,办公场所不要钱啊,员工工资不要钱啊,这些钱从哪里来?从保费里来。

  有的人看到这里就要反驳了:“哥,你这不是杠精吗?保险公司大了理赔不是快吗?”

  其实不是我杠精,现在都9102年了,你还扯这些老黄历干哈啊!翻开保险法,只要你的情况符合合同条款,任何保险公司都不敢不赔,这和公司大小无关。

  这个原因用专业术语就是费差损失,其实不但平安存在这个问题,其它好几家公司也存在这个问题,有的公司本来规模不大,但费差却很高,原因是什么呢?看看高管的巨额年薪就知道原因了。

  为什么是主险呢?这要从平安福这份保险的性质说起,我在前面的文章里说过,平安福是个保险计划,在这个保险计划里有很多份保险,其中主险就是终身寿险。

  要说明白终身寿险,先要弄清楚寿险这个概念。要说清楚寿险,那就要说说很多保险代理人所说的一个词——爱与责任。是的,寿险就是传播爱与责任的。

  老王买了份定期寿险,保额100万,受益人写的是他老婆的名字。突然有一天,老王挂了,用东北话说就是凉了,完犊子了。那老王媳妇儿就能拿到这100万,继续生活。如果老王没死,而是全残了(脑残不算啊!),老王媳妇儿也能拿到这100万。

  有了这份保险,即使老王失去生命了或者失去劳动能力了,还是要给媳妇留下一笔钱养活媳妇儿,这不是爱与责任是什么呢?

  但是请注意,例子里说的是定期寿险,这是寿险的一个分类,价格低,保额高。寿险的另一个分支是终身寿险,平安福的主险就是终身寿险。终身寿险与定期寿险的区别是什么?区别就是定期寿险保到六十岁或者七十岁,终身寿险直接保终身,就是说保到死,死了就给你钱。

  人固有一死,不管是泰山还是鸿毛,总归是要死的,所以,终身寿险是一定会赔的。

  但保险公司也不傻,把价格定得比定期寿险要高很多,同时也让终身寿险有了储蓄性质。

  终身寿险也分两种,一种是定额终身寿险,就是不管你交多少年保费,保额始终不变,还有一种就是增额终身寿险,就是随着购买保险年数的增加,保额一直在涨,而且还是复利那种涨。

  平安福的主险属于第一种,就是定额终身寿险,就是不管你买保险多少年,保额始终不变。

  把险种的概念弄清楚了,我们就能说说平安福的主险了,其实作为一个单独的险种,平安福的主险价格不算太高,只比市场上主流的定额终身寿险一年高几百以及几千块钱。

  但是,凡事都坏在但是上,平安福的主险是不能单独购买的,必须搭配至少两种附加险才能买,这两个附加险一个是重疾险,一个是意外险。这就好比什么呢?就好比你花了巨额的彩礼娶了个媳妇,结果媳妇说:“不能只娶我,我妈也得去你家,不但我妈要去,我肚子里的孩子也得一起去。”

  这个重疾险一搭配,立刻就把终身寿险变成了一份带身故的重疾险,是的,那么贵的终身寿险,又搭上那么贵的重疾险,结果1+1=1,变成了比终身寿险还便宜的重疾险,花了两分钱,买了一份保险,就问你懵不懵。

  举个例子,30岁的老王买了一份平安福,其中主险51万保额,价格是9282,附加重疾险50万保额,价格6300。两年后,老王得了癌症,获得重疾险赔付50万,又过了一年,老王死了,这个时候终身寿险起作用了,老王能获得多少赔付呢?不是51万,也不是50万,而是51万-50万,1万。是的,你没看错,就是1万。

  懵不?脑瓜子嗡嗡的吧!为什么呢?因为合同里有规定,平安福的主险和附加重疾险共用保额,重疾险赔付了,主险的保额也会相应的减少。

  事实上,现在市面上终身寿险和重疾险已经很多了,你要买终身寿险就可以只买终身寿险,要买重疾可以只买重疾,没必要非要买二得一,更没必要非得被强制搭配。

  另外,终身寿险并不适合所有人,如果你收入不够高或者买保险的预算不多,可以去买定期寿险,如果预算够,可以考虑终身寿险,如果预算充足,可以考虑增额终身寿险。但无论如何,请不要听信忽悠去买平安福,除非你家里有矿。

  举报1楼埋红包点赞作者:海链姐姐时间:2019-02-14 22:28:49支持楼主,支持天涯。举报2楼埋红包点赞楼主:左右保时间:2019-02-16 17:24:553平安福附加重疾险,坑到你怀疑人生

  很多自媒体在吐槽平安福的时候都会把平安福和带身故责任的重疾险相比较,这种比较不能说不对,原因我在上一篇文章里说过,因为平安福的主险终身寿险和附加重疾险共用保额,一旦得了重大疾病,那么平安福就是个重疾险。

  这是平安福附加重疾险的第一个坑,详细分析,请看我上一篇文章,这里不多说了。

  平安福附加重疾险的第二个坑是在轻症保障责任上,要说清楚这个坑,我们必须先弄清楚一个概念,什么叫轻症责任?敲黑板,下面是保险科普时间。

  我们都知道,大部分重大疾病不是一朝一夕就能得上的,它是一个长期的过程,拿急性心肌梗塞来说吧,虽然是急性的,但也不是昨天心脏还毫无问题,今天就急性心梗了,这也不科学啊。

  急性心肌梗塞是有前兆的,只是有的人症状比较轻,有的人比较重而已。但不管轻重,发现的时候就是治疗的最佳时间,医生会建议你马上上手术台,这个时候你会去翻看保险合同检查有没有达到重大疾病的赔付标准吗。

  特征二:轻症责任里面有不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术(非开胸)的条款。理想状态下这两个都要有,如果非要选一个的话,那就选不典型心肌梗塞。

  那么,什么是轻症责任呢?轻症责任里的轻是相对于重大疾病来说的,轻症就是还没有发展成重大疾病的病。轻症责任就是保险合同里对轻症的保障,也就是一旦得了符合合同条款的轻症,保险会给你赔付的。

  平安福附加重疾险是有轻症责任的,但轻症责任里不包含冠状动脉介入手术(非开胸),同时也没有另外两个轻症责任,这两个轻症责任是轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞。

  话不能这么说,这三个轻症都是高发轻症,也就是说人得这三种疾病的概率在很高的,根据重大疾病种类的规定,发病率最高的重大疾病有六种,这六种重大疾病对应的轻症其中三种就是平安福缺的这三个。

  比如老王买了平安福,一年后体检被查出了心肌梗塞,医生建议老王做冠状动脉介入手术,比如做支架。这个时候,老王有以下选择:

  如果你是老王,你会怎么选?其实最好的选择是两个都不选,而是当初不买平安福,买一份轻症责任比较全的重疾险。这样的话,做支架也会得到赔付。

  平安福附加重疾险还有很多坑,但都不如这个坑大,这里就不再一一说了,以后讲到其它重疾险的时候带着讲一下就是了。

  谢谢支持!举报4楼埋红包点赞楼主:左右保时间:2019-02-17 08:36:014平安福附加意外险,一份贵而且保障不全的保险

  平安福附加长期意外伤害险(以下简称“附加意外险”)是一款和主险绑定的保险,意思就是要买平安福,必须买附加意外险,这和娶媳妇送丈母娘是一个道理。

  意外险,顾名思义就是保意外伤害的,那什么是意外伤害呢?意外险合同条款里对意外伤害的定义是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

  看到没,首先得是身体受到的伤害,你要是中了彩票,虽然也是意外,但保险公司是不保的,相信你也不想让保险公司保。

  虽然保的是意外,但也不是所有意外都保,比如有个意外保险在合同中规定,意外怀孕不保,中暑不保。因为意外怀孕虽然带了个意外,其实并不是意外,只是(此处省略几百字)。

  身体受到伤害了还不算完,还要符合四个定语,第一个定语是外来的,比如你走在路上被花盆砸了,这就是外来的。可你要是和媳妇打架被挠了,那意外险是不赔的,因为这不是外来的,是你自找的。

  第二个定语是突发的,也就是发生的很突然,也就是“咔嚓”一声响,天上掉下个花盆把你砸了,电光火石之间,很突然,那就是意外。如果你得了流感拖着不治,十年后发展成了肺炎,那就不是突发的。

  第三个定语是非本意的,这个也好理解,你被别人用花盆砸了是意外伤害,但你安排别人用花盆砸了你,就不能叫意外伤害,叫自杀。

  第四个定语是非疾病的,这个更好理解了,比如猝死,虽然也是突发的,非本意的(谁也不想猝死吧),但在医学上,猝死是一种最严重的疾病,不能被称作意外伤害。至于有些意外险带猝死责任,那是另外一个话题,这里不做讨论。

  现在我们明白了,意外险就是保这个的,平安福附加意外险保的是这个,市面上很多意外险保的也是这个。

  但是,同样是意外险,差别还是很大的,第一个差别就是平安福附加意外险贵,有多贵呢?30岁的老王买30万保额的平安福附加意外需要交1500元的保费。我们再看看市面上一款综合意外险,50万保额每年只要160。鉴于平安福是长期意外,交20年保到70岁,用平安福附加意外险的20年保费买这款意外险能买多少年呢?很好算,200年。

  但是老王被猪油蒙了心,还是要买平安福。那我就得把平安福附加意外险的另一个坑说道说道了。那就是只保身故和伤残,没有意外医疗和住院津贴。只能算个纯意外险,但是价格却比包含意外医疗的综合意外险还要高。

  什么意思呢?比如老王买了平安福,小李买了大金刚,两个人同时被花盆砸了。小李直接去看病了,因为大金刚带意外医疗,看病的钱保险公司给报。老王不行,老王得先给伤评个级,达到标准了才能赔,达不到标准,对不起,不赔。

  我想说的是,在意外险里面,意外医疗的性价比是最高的,平常被狗咬了、被车碰了都能用意外医疗报销,其实你老婆挠了你也是能用意外医疗的,但是需要一定的技巧。但在平安福里,意外医疗是作为一个单独的附加险单独购买的,这并不奇怪,因为把一份保险拆成几份卖一直是平安的原则。

  根据保险法,我们不能要求平安福更改合同,这不是我们的权利,平安保险公司也没这个义务,但我们可以不买,这个权利我们还是有的。

  楼主能给推荐个性价比高的公司和险种吗?保额独立的长期寿险和独立全面的重疾险

  推荐保险是要根据个人收入、家庭具体经济情况按需定制,你给的信息太少,无法推荐。如果你想选便宜的,我可以提供下思路:

  具体产品我就不推荐了,有广告嫌疑。你按照我的思路去网上找找吧,很多的。举报7楼埋红包点赞楼主:左右保时间:2019-02-18 11:36:155说说平安福里附加豁免里的坑

  保险条款里的豁免指的是保费豁免,意思就是保费不用交了,但是保险依然生效,你的保障依然存在。

  一般来说,要想不交保费,需要满足一定的条件,比如说得了轻症,比如说得了重疾。具体要满足什么条件,你说了不算,我说了也不算,合同说了算。

  比如合同说得了轻症就把剩下的保费给免掉,那这个豁免就叫轻症豁免,比如说得了重大疾病就把剩下的保费给免了,那这个豁免就叫重大疾病豁免。

  一般情况下就这两个,重疾险的合同里会规定的比较清楚,这是对投保人的一种人文关怀,意思就是你都得病了,我再收你的保费就不厚道了,索性就免了吧。

  除了以上两种,还有一种比较特殊的豁免形式,是关于夫妻双方之间的,这里就不细说了。

  在我看来,从是否收费这个角度给豁免分类的话,可以分为两类,第一类是平安福的豁免,第二类是其它保险的豁免。两者的区别是什么呢?区别就是平安福的豁免收费,而且以一个单独的保险存在,其它保险的豁免不收费,而且包含在合同里。

  上面表格里后面四个就是平安福的豁免保险,以附加险的方式存在,其中豁免C19是针对被保险人的特定重疾保险,意思就是被保险人患了合同里规定的重大疾病,先是获得赔付,以后平安福主险的保费也不用交了,但一些长期险,比如长期意外13,还有几个短期险,你还要继续交。

  其实这个豁免是有点鸡肋的,为什么这么说呢?举个例子吧,老王给王嫂买了平安福,其中主险也就是终身寿险的保额是31万,重疾险保额30万。请不要质疑,大部分代理人都是这么设置保额的,同时也买了豁免C19附件险。

  两年后,王嫂得了胃癌,确诊后获得了重疾赔付30万,根据豁免C19的条款,王嫂剩下的平安福保费也不用交了,而且平安福依然有效。

  但是不要忘了,平安福的主险和附加重疾险是共享保额的,王嫂拿到了重疾险的赔付,主险的保额就剩1万了,保障都这么低了,还保个6啊。庆幸的是附加意外险的保费也被豁免了,但是,市面上普通的意外险很便宜啊,也就几百块钱一个月,保障还比平安福的意外险全。

  平安福的轻症豁免更坑了,九百多一年,都够买个医疗险了,要知道轻症豁免在大部分重疾险里都是免费的,到了平安福里怎么就收费了呢?

  举报8楼埋红包点赞楼主:左右保时间:2019-02-19 13:58:396平安run,一个鸡肋的活动

  自从佳佳被查出乳腺癌后,我的朋友们都开始了健身,方式五花八门,王姐是每天甩头五六次,每次十几分钟,那家伙,把头甩得和拨浪鼓一样,咔咔的。

  在这些人里面,老李的健身方式很不一样,他一边看计步软件一边走路,走两步停一停,就像一只瘸了腿的猫。

  我问了问老李,才知道他参加了一个活动,活动名字叫平安run健行天下,据老赵说,这个活动老牛了。我说哪里牛了,我怎么看不出来。老赵立刻长篇大论说了起来。

  首先,这个活动参加门槛很高,必须要买平安福,买了之后下载金管家,再下载计步软件,就可以计步了。

  每天走满一万步,每个月走满20多天,两年走满600天,就可以免费提升保额了。提多少呢?提5%-20%。

  我说老赵啊,你图啥啊,就这个破活动,折腾半天那么点保额,累不累啊!你知道不,你拿买平安福30万保额的钱去买同样保障的重疾险,轻轻松松就买个50万保额的,不比你天天走路强。

  我说:“哥啊,你别在这儿和我扯犊子了,还强制锻炼身体!那不叫锻炼,叫折腾,你看你现在这样式儿的,每天苦哈哈的边走路边看多少步,能锻炼个啥出来。”

  就像我和老赵说的,平安run这个活动确实挺鸡肋的,没听说一个保险强制别人走路的,那还有什么自由可言。这样穷折腾两年,就为了那几万块钱的保额,真不知道有什么可宣扬的。

  不管健身也好,走步也罢,一定要顺着自己的兴趣来,让一个计步软件强迫着钓鱼健身,和坐牢有什么区别?

  所以,别听平安代理人瞎忽悠了,什么跑步对身体好,什么分期买iwatch,什么周周奖励,都不如不买平安福节省下来的真金白银实在。

  另外说一下,买保险就是为了省心,买的时候省心,理赔的时候省心,而不是为了增加这么一点保额整天整得五脊六兽、抓心挠肝的。

  有些人为了达到步数还搞了,每天自动摇,以此增加步数,就为了参加平安run这么一个鸡肋的活动,至于吗?把这个精力花在赚钱省钱上,不好吗!

  平安的运动标准是很难达到的,为了增加保额去作弊计数,有点舍本逐末的意思。

  杜绝这种情况的最好方式就是不买平安福,不参加平安run,找个信得过的保险经纪人(比如我)去设计一套适合自己的保险方案,买完后把保险放在一边,然后老老实实地去赚钱,剩下的事儿,让保险经纪人为你盯着。

  举报9楼埋红包点赞楼主:左右保时间:2019-02-21 07:52:15如果有人给你推荐平安福,就用这篇文章怼他

  前面写了6篇文章,平安福的大坑基本上被扒得差不多了,今天这篇文章就做个总结,把前六篇的观点提炼一下。

  其实写这篇文章还有个目的,那就是如果有人给你推荐平安福,那你也不用和他废话,直接把这篇文章转给他就完事儿了,如果他看完后还是向你推荐,那就是他的脸皮厚或者一心把你当成韭菜割一把,建议你把他拉黑,这种朋友不要也罢。

  罪状1:看起来是个终身寿险,一旦被保险人得了重大疾病,它就是个重疾险。原因就是重疾险和终身寿险共用保额,重疾险赔付了,终身寿险基本上也就废了,保额太低,没什么价值了。

  主险:定额终身寿险,比同类险种少则贵几百,多则贵几千,而且实际上是个重疾险。

  附加重疾险:和其它重疾险价格差不多,不过保障不全,从性价比上来说,还是贵。

  附加重疾豁免:别的保险豁免不要钱,平安福要钱,每年几十块钱。要钱不说,豁免后的保障很鸡肋。

  附加轻症豁免:别的保险不收费,平安福的轻症豁免每年少的收几百,多的一千多。

  轻症责任保障的是轻度重疾,就是说如果达不到重疾的赔付标准,轻症可以赔付。平安福也有轻症责任,但是缺少了最高发的三种:冠状动脉介入手术(非开胸)、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞。这三种轻症对应高的疾病发病率有多高我就不说了,建议去看看官方数据。

  平安福现在已经出了2019,升级了好几次,但是缺少的三种轻症责任始终不加上,附加重疾险和主险共用保额这一条也不改变。

  今年还好些,等待期内查出重病或者轻症退还保费,以前都是退还现金价值的,算是有点改变,不过听说是监管部门要求改的。

  这个我的文章没写过,这里就简单说一下,在医学里有个词叫“五年生存期”,意思是如果得了癌症后能生存5年,那就基本上可以断定这个人康复了。平安福里的规定是癌症第二次赔付必须在5年以后,但是得了癌症后生存五年的概率有点低,很多人等不到这个时间就身故了。

  平安福的罪状还有,这里就不多说了。这5条基本上就把推荐平安福的人劝退了,如果这都劝不推,那这人的脸皮得有多厚啊!

  如果你碍于面子不想直接发给推荐人,还有种办法,你在下面点个好看,如果TA是你的微信好友,也能看得到,这样的话,再骚扰你,就该TA不好意思了!

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